Одновременно несколько проектов закона «О потребительском кредитовании» внесены в Госдуму различными ведомствами и организациями. Во всех законопроектах речь идет практически об одном. Это ужесточение контроля за банковским сектором: наложение на банки дополнительных обязательств по раскрытию кредитной информации, запрет на рассылку пластиковых кредитных карт почтой, передача контроля за потребительским кредитованием от Роспотребнадзора в Центробанк. Чем это обернется для банкиров и их заемщиков?

По данным опроса, проведенного фондом «Общественное мнение», доля россиян, пользующихся кредитами банков, начинает сокращаться. За последние два-три года она снизилась с 39 до 35 %. Названы и причины, по которым россияне отказываются от возможности взять кредит, — это «неполная, неясная, недостоверная информация об условиях кредита», «высокая процентная ставка», «долгое оформление кредита» и «бюрократизм». Как рассказал «Речи» специалист отдела антимонопольного и рекламного контроля Вологодского областного управления ФАС Сергей Бодалев, антимонопольщикам регулярно поступают жалобы от потребителей на банковский сектор: «В федеральном законе „О рекламе“ целая статья посвящена рекламе финансовых услуг, в том числе банковских. Есть ряд требований. К примеру, если указано хотя бы одно из условий предоставления кредита, то должны быть указаны и все остальные. Чаще всего самое привлекательное условие указывают большими буквами, чтобы его было видно. При этом часто сумма за открытие счета, сумма за досрочное погашение и так далее пишется либо мелким шрифтом, в том числе в договорах, либо не пишется вообще. Это основной вид жалоб, поступающих к нам. К примеру, банки указывают, что „за 1000 рублей даем 100 тыс. рублей“, а если все посчитать, то там и за две тысячи рублей одной тысячи не получишь».

В один из законопроектов, который предложила банковская ассоциация «Россия», введено такое понятие, как «эффективный годовой процент». По мнению банкиров, такой процент позволит потребителям более четко ориентироваться в суммах переплаты. Несоразмерные штрафы с неплательщиков предлагается отменить. Критерии соразмерности, скорее всего, придется определять уже в суде — в сравнении со среднерыночными. Запрещается рассылка кредитных карт по почте и «их распространение иным образом в рекламных целях, осуществляемое без запроса со стороны потребителя».

Сегодня подобные вещи продолжают практиковать такие банки, как «Русский стандарт», «Хоум Кредит энд Финанс банк», Инвестсбербанк, «Ренессанс Капитал». При этом кредитные карты, которые потребителю в основном не нужны, приходят заказным письмом. В результате заемщик вынужден отстаивать очередь в почтовом отделении, чтобы получить очередной рекламный мусор. Каким-либо способом отказаться от этой рассылки очень проблематично. Наши попытки избавиться от назойливых смс-оповещений, писем и даже звонков на мобильный телефон из банка «Ренессанс Капитал» наткнулись на стену непонимания. Все, что смогли предложить «как вариант» в call-центре банка, — написать заявление на имя управляющего и отправить его заказным письмом. В то же время не преминули напомнить, что в заключенном ранее договоре кредитования содержалась строка о согласии на рекламные рассылки. Проблема в том, что отказаться от этой строки обычно можно, лишь отказавшись от заключения договора.

По словам управляющего череповецким филиалом ВТБ-24 Сергея Артюшичева, рассылка рекламных писем от банков — распространенная практика во всем мире. «Однако в других странах рассылают не карты, а приглашения в банк, — обращает внимание банкир. — Я категорически против того, чтобы рассылать готовые карты. В Череповце уже был случай, когда такие карты перехватывали и активировали мошенники. Но делать рассылку и приглашать клиентов в банк — это разумно. Я думаю, что если банки наконец начнут работать в рыночных условиях и мы планируем вступление в ВТО, то международные правила ведения банковского бизнеса отрегулируют все эти моменты без каких-либо дополнительных карательных мер. Эти проблемы сейчас на самом деле актуальны, так как мы видим увеличение спроса на потребительские кредиты. Это во многом объясняется снижением ставок во всех банках. Выдаются потребительские кредиты под 15 % без залогов и обеспечения — повторяется 2008 год».

К проекту закона, предложенного банкирами, прилагается восемь сопутствующих поправок к другим актам. Так, поправка к Трудовому кодексу обязывает работодателя по заявлению работника перечислять часть средств из зарплаты в счет погашения кредита. Поправка к закону о Центробанке наделяет ЦБ правом регулирования коллекторской деятельности. Пакет включает также поправки к Уголовному кодексу, которые предусматривают усиление ответственности должников в случае незаконного получения кредита и злостного уклонения от его погашения.

В то же время не секрет, что помимо банковских кредитов большим спросом сейчас пользуются и так называемые микрозаймы. Практически все остановки общественного транспорта, да и сам этот транспорт в Череповце обклеены бумажками с надписями: «Хочешь денег?», «Быстрые деньги, кредит за 1 час» и так далее. По мнению банков, это теневой финансовый бизнес, с которым солидным финансовым учреждениям конкурировать негоже. Объявлениями на остановках интересуются в основном те, кому банк по каким-то причинам отказал в выдаче кредита. Мы решили проверить, что скрывается за столь распространившимися «микрозаймами», и обзвонили несколько номеров.

Как выяснилось, деньги «без проблем» предлагают либо физические лица, либо небольшие частные фирмы. С заемщиком заключается договор. В залог берут все: аудио- и видеотехнику, мобильные телефоны и так далее. Стоимость залога должна быть минимум в два раза выше стоимости займа. То есть если вы планируете взять 15 тыс. рублей, то должны предоставить залог на 30 тыс. рублей. Однако чаще займодатели говорят о другой цифре: на руки вы получите лишь треть цены залога. Чеки, документация, коробка от заложенного оборудования считаются хорошим бонусом, так как в случае невозврата денег кредитор сможет быстрее продать товар.

Большинство займодателей работают лишь с теми, кому сумма нужна на непродолжительный срок. Проценты здесь исчисляют не месяцами, а днями: в большинстве случаев предлагают от 1 до 5 % от суммы кредита в день. Самый щадящий вариант неустойки — 2 % в день при сохранении основных процентов.

— Вы все равно выплатите то, что должны, — зловеще пообещал один «микрофинансист».

Часть кредиторов работают исключительно с ценным имуществом: акции, антиквариат, машины, гаражи, квартиры. Соответственно и суммы здесь значительно больше — до 1 млн рублей.

— Конкретная сумма нас, в общем-то, не интересует, можете свою квартиру и за 15 тыс. рублей заложить, — ответили на вопрос о соразмерности залога и кредита по одному из номеров. — Если хотите рисковать своим жильем, то рискуйте, это ваше право. Приезжайте договор заключать.

Мы обзвонили с десяток номеров, и только в двух случаях займодателями оказались юридические лица — это небольшие фирмы. Они сразу потребовали трудовую книжку, подтверждение городской прописки, справку о стаже работы и размере зарплаты. В общем, все то же самое, что нужно в банке.

Андрей Ненастьев, Марина Белая
Газета "Речь" , 24 ноября 2010 г.

Войти Контакте